偷看
去年我出差欧洲偷看，见了一个在当地住了8年的朋友。吃饭的时候我掏出手机想用微信支付，朋友笑着摇头说：这儿根本没人用这东西。我才意识到，我们习以为常的支付方式，在人家那边完全不适用。
后来我们聊了好久，我才明白为什么会这样。这不是因为支付宝和微信支付不够先进，而是发达国家的整个商业逻辑、金融体系和用户习惯本来就不一样。很多人总觉得中国的移动支付那么厉害，怎么就没有在全球风靡呢？其实这背后有一整套深层的原因。
让我们先从一个最基本的问题开始：为什么中国的移动支付会这么流行？这恰恰说明了一件事，不同国家的支付方式演变路径是完全不同的。在中国，支付宝和微信支付之所以能快速普及，是因为有特定的历史条件。当时中国的银行卡渗透率还不够高，很多老百姓没有办过信用卡，银行转账不方便，扫码支付就像是一个救星一样出现了。
而且这两个平台不只是支付工具，它们背后是整个生态。支付宝连接了淘宝、菜鸟物流、蚂蚁金服的各种金融服务；微信支付连接了微信的社交网络、小程序生态、还有各种生活服务。它们从一开始就不是单纯的支付软件，而是一个完整的生活平台。这种生态优势在中国市场特别强大，因为这正好符合中国消费者的需求，一个应用就能解决很多事。
展开剩余86%但是发达国家根本不需要这样的演变。在欧美日本这些地方，人民早就经历过信用卡时代，已经有非常完善的银行卡体系。我们去便利店买东西，可以用现金，但更多人会刷信用卡或借记卡。这种支付方式已经成了习惯，安全性有保障，银行背书，用户有消费者保护。信用卡不仅仅是支付工具，还能获得积分、里程、返现等各种权益，这是支付宝和微信支付在国外很难竞争的地方。
这就涉及到第二个层面的问题：商业生态的根本差异。中国之所以能实现移动支付的跨越，是因为我们有一个独特的优势——全球最大的电商市场。淘宝、天猫、京东等电商平台的发展，催生了对便捷支付的强大需求。支付宝和微信支付正好在这个时期崛起，整合了购物、支付、物流、金融等全链条，用户体验非常流畅。这种生态集成在其他国家几乎看不到。
在欧美，线上购物的方式跟我们不一样。人们更习惯用信用卡直接在各个商家网站上购物，或者用各种电商平台各自的支付系统。亚马逊有自己的支付方式，沃尔玛有自己的，各个商家都有各自的合作金融机构。这种分散的状况看起来效率不高，但它让竞争充分，用户有很多选择，谁都没有办法形成绝对垄断。
正是因为这种市场格局，支付宝和微信支付根本没有机会建立起生态优势。你即使把微信支付推到欧洲，也没有对应的小程序生态、没有社交电商的应用场景、没有本地商家的接入。就变成了一个孤立的支付工具，用户凭什么要为了支付而专门装这个APP呢？
第三个原因是监管和法律的复杂性。发达国家对金融和支付行业的监管非常严格。在美国，支付公司必须获得州级的许可证，要么单独获得，要么通过银行合作。在欧洲，支付指令法规对跨国支付有明确的规定和保护措施。每个国家的规则都不一样，中国的支付公司要进入这些市场，需要一个一个地去适应当地的监管要求，成本非常高。
而且还有数据安全和隐私的问题。发达国家对个人数据的保护非常在意。欧洲的GDPR法规对数据处理有极其严格的要求，每笔交易产生的数据必须遵守这些规则。美国也有FDIC、CFPB这样的机构对金融数据严格把关。发达国家的用户对数据隐私特别敏感，他们会问：这个公司怎么处理我的数据？数据会不会跨国转移？个人隐私怎么保证？这些问题上，支付宝和微信支付没有现成的答案，因为它们在中国的运营方式没有考虑这些。
第四个原因是用户习惯和消费心理。这个看起来简单，但实际上非常深刻。在欧美日本，人们从年轻时代就开始用信用卡。信用卡的积分系统、返现系统、各种会员权益，这些东西已经深深植入了消费者的心理。一个日常消费的行为，不仅仅是支付，还能累积各种好处。支付宝和微信支付在这方面也有，但是他们的权益体系完全是为中国用户设计的，对外国用户没什么吸引力。
而且支付本身在发达国家已经不是主要需求了。人们不会因为支付不方便而困扰，信用卡、转账、现金都可以，各有各的用处。能用什么支付工具不是问题，问题是这个支付工具能提供什么额外价值。如果一个支付工具只提供支付功能，在发达国家根本没有竞争力。
第五个原因是本地化竞争对手的存在。在美国，有Paypal、Stripe、Square这样的支付巨头，他们已经深度整合了整个美国的商业生态。在欧洲，有各国自己的支付系统和合作机制。在日本，有LINE Pay、乐天支付这样的本地平台。这些本地对手非常强大，而且他们早就占据了市场，建立了用户基础。支付宝和微信支付要从零开始竞争，困难程度可想而知。
更重要的是，这些本地支付平台虽然相比支付宝和微信支付看起来功能没那么全，但他们完全符合当地的需求和习惯。人们不需要什么超级APP，只需要一个好用的支付工具。在这一点上，谁也没有绝对优势，大家都能活得很好。
第六个原因涉及到互联网生态的发展阶段。我们现在常说的是，支付宝和微信支付不仅仅是支付，而是整个互联网生活的入口。生活缴费、打车、点餐、买票、社交，什么都能在这两个平台上完成。这种生态整合在中国特别有效，因为中国有一批特别聪明的互联网公司，他们善于创新，而且政策相对比较宽松，让他们有了很大的试错空间。
但是在发达国家，互联网的发展路径完全不同。科技公司虽然强大，可是受到的监管限制更多。一个公司不能随便整合所有业务，反垄断调查特别严格。谷歌、苹果、亚马逊这样的科技巨头也经常被指控垄断，要求拆分业务。在这样的环境下，一个公司不太可能像支付宝和微信那样，形成一个包罗万象的超级生态。
所以当中国的支付公司想要进入发达国家时，东南亚的标他们发现根本没有相应的生态土壤。就算支付功能再先进，没有生态支撑，也很难吸引本地用户。用户只会想：我为什么要用这个，而不用我已经在用的各种工具组合呢？
第七个原因是成本考量。对于一个中国的支付公司来说，要在发达国家建立完整的支付网络，成本是巨大的。需要建立当地的合规团队、处理各种法律问题、建立商家合作关系、做市场推广。这些投入可能需要好几年才能见到回报。而且就算付出了这些成本，市场也不一定给响应，因为消费者可能根本不需要你的产品。
相比之下，中国市场虽然竞争激烈，但至少有一个现成的基础：中国的消费者已经习惯用这两个支付工具，整个生态也已经建立起来了。继续在国内深耕，收益要确定得多。国际扩张是个长期投资，而且成功的案例不太多。
但是有一个特殊情况需要提一下：在一些发达国家，比如澳大利亚、新西兰、加拿大，为什么支付宝和微信支付有一定的市场呢？原因也很简单：大量的中国游客和留学生。这些国家接待的中国游客特别多，中国留学生的数量也很大。商家为了方便这些消费者，就接入了支付宝和微信支付。但这种情况跟真正的市场普及不一样，因为本地人几乎不用。支付宝和微信支付在这里扮演的是一个外国支付工具的角色，就像美国的信用卡在中国主要被外国游客使用一样。
还有一个细节很有意思。有些人会说，发达国家不是更先进吗，为什么反而用的支付方式看起来比较落后？这其实反映了一个认识误区。先进不先进，不能只看支付本身的功能。信用卡支付虽然没有二维码扫描这么方便，但是它的安全性、消费者保护、权益系统、国际通用性，这些方面都是支付宝和微信支付赶不上的。你出国旅游，信用卡全球通用，但支付宝和微信支付却不行。
发达国家的支付制度看起来简单，但实际上经过了几十年的演变和优化，已经非常稳定和高效。人民对支付系统的信任度特别高，因为背后有强大的金融监管和消费者保护法。这种信任不是一朝一夕建立的，也不是一个新产品能轻易打破的。
再从投资回报的角度来看，支付宝和微信支付如果要真正进入发达国家市场，需要投入非常多的资源。而收益呢？发达国家的用户虽然很有钱，但是他们的消费支付已经完全满足，没有对新支付工具的迫切需求。营销成本会很高，用户转化率会很低。这种不划算的生意，大公司一般不会做。
而且中国的这两个支付平台已经非常专注于国内市场了。支付宝最近在做什么？推出芝麻信用、蚂蚁财富、蚂蚁保险、各种借贷产品，还有农村金融、普惠金融的扩展。微信支付也在推小程序、企业收付、各种行业解决方案。他们的精力和资本都在国内，因为国内市场足够大，机会足够多。这是一个理性的商业选择。
很多人出国旅游的时候，会遗憾地发现支付宝和微信支付用不了，但这件事反过来说，恰好证明了两个支付工具本质上是为中国市场定制的。它们之所以在中国这么强大，就是因为高度本地化和生态整合。把这些东西硬搬到别的国家，反而会变成短板。
这就是为什么在纽约、伦敦、东京的街道上，你看不到扫支付宝和微信支付的二维码。不是这些城市太落后，而是他们的整个支付体系早就完成了现代化，而且非常符合当地的需求。每个国家有每个国家的最优解，不存在什么全球统一的支付标准。
如果一定要说有什么启示的话，那就是：产品的强大程度不是由功能的多少来决定的，而是由它对用户和市场的适配程度来决定的。支付宝和微信支付在中国无敌，是因为他们完美契合了中国消费者的需求和互联网生态。但是在发达国家，它们面临的是一个完全不同的市场环境，这个环境已经有了自己的解决方案，而且这个方案用户满意度很高。在这样的情况下，任何外来的支付工具，无论多先进，都很难有什么作为。
说到底，这不是中国支付工具先进或者不先进的问题，而是市场本身就不需要它们。有时候，对市场的准确判断，比产品的技术优势更重要。支付宝和微信支付在中国的成功，已经说明这两个团队是很聪明的。他们不进军发达国家，可能不是因为能力不够，而是因为他们明白，那不是一个容易赚钱的地方，现阶段的收益不足以支撑这样的投入。这是一个理性的选择。
希望通过这些分析，我们能够更客观地看待支付宝和微信支付的国际竞争力。它们是中国互联网创新的骄傲，但这并不意味着它们必须征服全世界。每个产品都有它的最佳舞台，找到那个舞台，充分发挥，有时候比什么都重要。
看到这儿，你对支付方式的国际差异有什么看法吗？欢迎在评论区分享你的想法，或者说说你在出国时对不同支付方式的亲身体验。每个人的观察和思考，都能帮助我们更全面地理解这个问题。
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